元オットの会社(かつて私が代表取締役)の融資返済は毎月20日。
通常は口座に入れておけば勝手に引き落とされるところですが
元オットが返済用のお金をその口座に用意することができないため、
現在は連帯保証人である私が返済を続けています。
(くわしい経緯はこちら↓です

 

今月もその返済日が来ました。
信用金庫の担当者に電話連絡してから窓口へ。
今回はちょっと先々のことを相談してみました。

 

 

住宅ローンの借換はできるか?

 

私が今、毎月元オットの会社の借金を代わりに返済しているのは
保証協会での自分の信用情報に傷をつけたくなかったから。
私(連帯保証人)が払い続けている間は、
保証協会から悪い評価は受けません。

 

住宅ローンの借換は、先日の携帯MNPの記事のように
業界全体で推進しているようなところがあり、
各銀行・信金はキャンペーンを展開して顧客を取り合っています。
借入残高が1000万円以上ある場合、
借り換えて金利がぐっと下がることにより
手数料を引いても200〜300万ほどトータル支払金額が安くなります。
信金の営業担当者がこれを薦めてくれたとき、一応試算してもらったのですが、
我が家の場合も200万円くらい抑えられるということがわかりました。
しかしその試算をしたのは離婚前、
私が代表取締役で役員報酬を極限まで下げていた時期でした。
年収が少なすぎるという理由で、審査に上げる前に断念。

 

しかし今は私は個人事業主となって1年。
平成27年度の所得は3月の確定申告で明らかになり、
「収入少なすぎ」という理由はなくなります。
これをもって、住宅ローン借換ができないか?
まだ保証協会からの信用に×がついていない今、
借換できるんじゃないか?という相談をしてみました。

 

信金のお答え。
「通常、3年分の所得を提出して審査となります」

 

「じゃあ、ダメですね。
昨年度はよくても、その前が役員報酬で少なすぎですから。」

 

借換できないのがハッキリしたなら、
いっそのこともう返済もやめて、
保証協会に代位弁済してもらおうかと考えています。
あとは保証協会と交渉。
そうなる場合、保証協会はまず最初に、
主債務者=元オットに請求します。
それでダメなら私のところに請求してきます。
保証協会に連帯保証人として誠意を見せれば、
減額や期間延長の余地があるそうです。(弁護士談)
それこそ交渉してみないとわからないらしいですが、
どうせもともとすべて払う覚悟なのだから、交渉してみて損はないかなと。

 

しかし信金の担当者は表情を曇らせます。
「いや、代位弁済だけはやめた方がいいですよ。
この先どういうときに借入するかもわかりませんし…
3年間がんばってお支払いいただいて、
個人事業主としての実績が3年たったところで
住宅ローンの借換をしてみてはいかがですか」

 

信金は保証協会による代位弁済を避けたい

 

どうやら信金は保証協会による代位弁済に対して
極端に悪いイメージを持っているようです。
でも言っていることが単にイメージの問題、
あやふやな想定なので、あまり説得力ありません。
抱えている案件の中から事故を起こすことが怖いのでしょうか。
どうしてもそれを避けたいのか、
「事情が事情なので、もしかしたら過去3年の個人所得ではなく、
かーちゃさんの売上高で検討してもらえるかもしれない」
と意見が変わってきました。

 

「そうしてもらえるなら、
このまま今まで通り最後まで私が払い続けますけどね。」
そう言うと、
「ちょっと検討してみます」と信金。
借換できれば、借金額は変わらないけど、
他の支出(住宅ローン)は抑えられることになります。
試算してみて期間を変更しなければ月々の支払額もぐっと下がるということがわかっています。
子どもたちに教育費がかかる「今」
支出はできるだけ抑えたい。
3年たってからの借換では、あまり意味がないのです。

 

私の意向は信金に伝えました。
あとは確定申告後、信金がどの程度協力してくれるかどうかです。
もし借換の見込みがないならそれはそれでいい。
代位弁済後、保証協会相手に交渉するだけです。
その交渉次第では、もしかしたら債務をぐっと減らせるかもしれない。
どっちもダメなら初心に戻って(?)コツコツ返済していくことにします。

 

ちなみに元オット、信金の話によると
昨年10月に提出すべき決算をまだやっていないそうです。
信金も困っていましたが、
「まあでも、これはかーちゃさんには関係ないですからね、
私どもで何とかしますよ」と言ってくださいました。
元オットがかけている迷惑で申し訳ないとは思うけど、
そう言ってもらえて正直ホッとしています。

 

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コメント一覧
  1. ドナドナ より:

    すごい!
    たった4か月でこんなに内容のあるブログって
    書けるものなんですね!
    この内容、すごく役に立ってる人多いと思いますよ?
    僕もいろいろ勉強になります。

  2. かーちゃ より:

    > ドナドナさま
    いやいやいや!そんな!!全然ちゃんとできてないですよ〜!でもウレシイ(^ ^)
    ドナドナさんのブログも楽しみにしてます。最初見に行ったとき、記事がまだなかったのですが、タイトルとリードコピーだけで吹いてしまいました。ドナドナさんこそすごい才能をお持ちです。

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